El Tresor va dir que l'esquema 'ajudarà a fer que la propietat d'una casa sigui una realitat' per a molts compradors esperançats(Imatge: Getty Images)
El mercat immobiliari tindrà un nou impuls a partir d’avui, ja que les noves hipoteques recolzades pel Tresor entraran al mercat en els esforços per convertir la “renda de generació en compra de generació”.
Segons el pla de garantia del govern, els bancs i les societats immobiliàries oferiran hipoteques als prestataris amb només un dipòsit del 5%, i el govern actuarà com a garant si el comprador incompleix els seus pagaments.
El canceller Rishi Sunak va dir que l'esquema donaria als prestadors la confiança que necessiten per començar a prestar de nou després de contractar centenars d'operacions del 95% durant la pandèmia.
Va dir: 'Tots els propietaris i propietaris de nous habitatges admeten feines a tot el sector de l'habitatge, però estalviar per obtenir un dipòsit prou gran pot ser difícil, especialment per als compradors per primera vegada.
Mitjançant l’esquema, el govern recolzarà el 15% de les hipoteques als compradors, portant el préstec total al 95%. (Imatge: Empics Entertainment)
'En donar als prestadors l'opció d'una garantia governamental sobre el 95% de les hipoteques, hi haurà molts més productes disponibles, impulsant el sector, creant nous llocs de treball i ajudant a la gent a assolir el seu somni de ser propietari de la seva pròpia casa'.
Què heu de saber, doncs? A continuació, examinem l'esquema i com us pot funcionar.
1. Està obert a (gairebé) tothom
Tot i que l’esquema s’ha promocionat per als compradors per primera vegada, no es limita només a aquells que esperen pujar a l’escala per primera vegada.
Les noves hipoteques de garant estaran disponibles per a qualsevol persona que compri una propietat que pugi fins a 600.000 lliures esterlines, tret que invertiu en cases de segona mà o de lloguer.
La idea és estimular el mercat, però oferir a tothom un accés fàcil a hipoteques econòmiques té els seus propis problemes, sobretot en un moment en què els preus ja s’estan disparant a causa de les vacances del dret de segell.
Vol dir que més persones pujaran per l’escala en lloc de només aquelles que s’hi incorporin, creant efectivament més competència per a aquells que més necessiten ajuda.
2. Com funciona
Mitjançant l’esquema de garantia hipotecària, el govern oferirà una garantia parcial, generalment del 15%, per compensar els prestadors si el prestatari impedeix les amortitzacions.
Proporcionarà als prestadors la confiança que necessiten per cobrir el 95% restant d’un préstec, sempre que el comprador passi totes les comprovacions d’abordabilitat.
En resum, el govern compensarà el prestamista hipotecari fins a un 15% en cas de reposició.
Si una propietat valgués 300.000 lliures esterlines, el prestador oferiria un 80% i el govern actuaria com a garant d’un 15% més, portant el préstec total al 95%. El comprador cobriria el 5% restant.
Si la casa es recuperés, el banc recuperaria el 15% del govern.
3. Qui ho ofereix?
La majoria dels prestadors de carrers integrats formaran part del pla, però hi haurà uns criteris estrictes per aprovar (Imatge: Bloomberg a través de Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC i NatWest comencen a oferir productes aquesta setmana i Virgin Money ho farà el mes que ve.
No obstant això, alguns prestadors com Halifax, que forma part de Lloyds Banking Group, i Barclays, han dit que aquests productes no estaran disponibles per a immobles de nova construcció (més informació a continuació).
Algunes de les noves taxes hipotecàries s’acosten al 4% per a un acord de tipus fix a dos anys.
Per exemple, les taxes sobre les noves hipoteques del 95% de NatWest començaran al 3,9%, de manera que és important fer compres.
4. Encara es redueix als vostres ingressos
Tot i que molts prestataris es poden permetre el luxe de pagar la hipoteca per la taxa mitjana de la hipoteca, també hauran de passar una prova d’abast de la hipoteca per obtenir el préstec.
Aquesta prova d’abordabilitat s’estableix en poder pagar una hipoteca al 3% sobre la taxa variable estàndard, que actualment és del 3,6%.
Això significa que és possible que un nou prestatari pugui pagar un tipus d’hipoteca del 6,6%.
Lloyd Cochran, cap d'hipoteques de NatWest, va dir: 'Una de les coses que fem és garantir que el client pugui permetre's aquesta taxa. També assegurem ... el client es pot permetre aquest préstec si augmentessin els tipus d'interès '.
5. S'exclouen algunes versions noves
El nou esquema està disponible en immobles de fins a 600.000 lliures esterlines per a compradors per primera vegada i mudances d’habitatges, però alguns bancs han exclòs les noves construccions.
Això es deu al fet que existeixen grans preocupacions pel fet que aquestes propietats estiguin excessivament inflades i que en realitat es puguin depreciar en valor.
Simon Gammon, soci director de Knight Frank Finance, l'agent hipotecari, va dir que les propietats de nova construcció es consideren particularment vulnerables a la caiguda dels preus.
Els bancs veuen algú que compra una casa nova com algú que compra un cotxe nou: paga una prima pel fet que ningú més no l’hagi posseït, de manera que en el moment que obtingueu les claus val menys del que heu pagat. va explicar Gammon.
6. Durarà fins al proper Nadal
El govern va dir que té intenció d'executar l'esquema des d'abril de 2021 fins a desembre de 2022, però revisarà la necessitat contínua del programa fins a la data de finalització prevista.
Larry Grayson House Nuneaton
7. Podríeu acabar pagant excessivament, per molt
Hi ha preocupació perquè la mesura augmenti els preus de les cases perquè augmenta la demanda d’habitatges, però no aporta més oferta d’habitatges al sistema.
Això comporta molts problemes importants.
Anneliese Dodds, rector laborista de Shadow Chancellor, va dir a Times Radio que el sistema hipotecari del 95% només ajudarà a aquells que ja es poden veure com si compraven una propietat.
'El nombre de persones que seran ajudades per aquest nou esquema és molt, molt petit, i podria acabar augmentant el cost de l'habitatge per a la resta', va dir.
Els conservadors hem vist tan poc com augmentar l’oferta d’habitatges de bona qualitat (d’això es tracta realment la qüestió) de si podem produir aquestes cases realment assequibles.
Aquest pla de préstecs, de fet, no ha d’anar cap a aquelles cases realment assequibles. No ha d’anar cap a la provisió d’habitatges socials, com he dit, realment s’arrisca a augmentar el cost de l’habitatge a tot arreu. En última instància, això serà molt dolent per al lloguer de la generació, en lloc d'una ajuda per al lloguer de la generació, tal com va prometre el primer ministre '.
8. Avís de renda variable negatiu
Com hem esmentat, els preus de les cases han augmentat, en part per l’estímul del govern. Però, què passa si de sobte cauen?
Si vau demanar prestat el 95% del que vau pagar per una casa, els preus cauen un 20%, podríeu acabar per haver de pagar més del que vau demanar, cosa que us portaria a patrimoni negatiu.
Això vol dir que realment deu més del que val la vostra llar.
9. Feu compres
Els bancs també recuperen les seves pròpies ofertes del 95%, així que compareu les taxes, ja que és possible que les trobeu més barates en altres llocs.
Halifax ofereix una fixació de dos anys lleugerament més barata (3,73%) que els seus rivals, tot i que té una quota de 999 lliures esterlines.
NatWest ofereix un 3,9% sense comissions, mentre que Barclays té una correcció de dos anys sense un 3,99%. En última instància, el que voleu és l’interès més baix durant el període més llarg; ara mateix, Natwest ofereix la correcció de cinc anys més barata al 4,04% sense comissions.
A l’altra banda de l’espectre, TSB ofereix un 4,69% durant dos anys fora del pla, però això inclou noves versions.
Mark Harris, director executiu del corredor d’hipoteques SPF Private Clients, explica: mirant les correccions a cinc anys a més llarg termini, la majoria dels productes que s’ofereixen es troben a 25 punts bàsics l’un de l’altre, ja siguin o no programes recolzats pel govern. Coventry BS lidera el camí amb una correcció de cinc anys fixada en el 3,89 per cent.
Els compradors que han de pagar més per avançat també podrien bloquejar-se a una taxa encara més baixa.
L’anàlisi va dir que els tipus d’interès es podrien reduir de manera significativa, fins a un 0,75 de punt percentual, per als prestataris capaços d’estendre’s fins a un dipòsit del 10%.
Tot i que les taxes dels productes del 95% semblen més competitives a mesura que entren més prestadors al mercat, val la pena assenyalar que si hi ha una opció per trobar un altre dipòsit del 5%, les tarifes al 90% de TVL comencen des del 3% per a una correcció de dos anys i el 3,3% per a una reparació de cinc anys, afegeix Harris.
L’experta en finances de Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams recomana als prestataris que sol·licitin assessorament professional i independent quan busquin una hipoteca.
Ella va dir: 'La millor hipoteca per a les seves circumstàncies es reduirà a més que la taxa única i, a l'hora de considerar un producte, és important tenir en compte el cost real i real de tota l'oferta.
'Això significa equilibrar els costos, com ara qualsevol comissió, amb els possibles paquets d'incentius dels quals es pugui beneficiar el prestatari contra la taxa inicial'.
10. Només els més rics obtindran 600.000 lliures esterlines
Encara es redueix als vostres ingressos i, de manera realista, les persones que poden pagar una hipoteca de 600.000 lliures no són aquelles que més estan lluitant. (Imatge: Getty)
El canceller va dir que l'esquema oferirà un 95% d'hipoteques sobre cases per valor de fins a 600.000 lliures esterlines, amb un dipòsit de només 30.000 lliures esterlines.
Però això no vol dir que si estalvieu 30.000 lliures, podreu comprar una casa de 600.000 lliures directament.
La majoria dels prestamistes hipotecaris només us donaran un préstec per valor de quatre a cinc vegades els vostres ingressos anuals de la llar a causa de les regles d’abordabilitat. Per tant, per obtenir una hipoteca de 570.000 lliures, hauríeu de guanyar uns 130.000 lliures esterlines.
Això significa que els guanyadors més grans del pla del 5% podrien acabar sent els més guanyadors, en lloc de les persones que realment tenen dificultats per comprar una casa.
Nigel Purves, conseller delegat de Wayhome, va dir: 'La política hipotecària del 95%, que té un gran títol, és políticament astuta, però és una protecció contra una ferida de bala'.
'El problema de la assequibilitat per als inquilins és molt més profund que el dipòsit. Els prestamistes hipotecaris calculen els seus préstecs multiplicant els ingressos de la llar i, amb el preu mitjà de la casa a Anglaterra, que arriba a poc menys de 325.000 lliures esterlines, vol dir que necessitareu uns ingressos familiars força elevats per obtenir una hipoteca del 95% per permetre’l comprar.
'Si el govern està realment compromès a convertir Generation Rent en Generation Buy, ha de treballar junt amb la indústria immobiliària per conscienciar sobre formes innovadores d'ajudar a la gent a fer el seu primer pas cap a l'escala de propietaris'.
11. Quina altra ajuda està disponible?
L’esquema és una de les opcions de propietat flexible disponibles.
Hores d'obertura de tesco per a la gent gran
Aquests inclouen Ajuda per comprar, propietat compartida i el règim de primeres cases.
Help to Buy ofereix un préstec patrimonial de fins al 40% a casa vostra, sense interessos durant els primers 5 anys. Es relaciona amb els preus mitjans de les cases a la vostra zona.
La propietat compartida us permet comprar accions a partir del 10%, que podreu & apos; escales & apos; en increments.
El programa First Homes és una nova política que oferirà cases amb descompte als compradors per primera vegada a Anglaterra que, d’altra manera, no podrien pagar-se’n un.
Més concretament, segons aquest esquema, els compradors per primera vegada podran comprar una casa de nova construcció a la seva comunitat amb un descompte del 30% sobre el preu de mercat. L’esquema es llançarà a finals d’aquest any.
Registreu-vos al butlletí de notícies de NEWSAM Money per rebre els darrers consells i notícies
Des del crèdit universal fins a l’import, els drets laborals, les actualitzacions de viatges i l’ajuda financera d’emergència: tenim totes les grans històries financeres que necessiteu conèixer ara mateix.
Inscriviu-vos aquí al nostre butlletí de notícies NEWSAM Money.
